Obținerea unui credit bancar depinde în primul rând de capacitatea ta de a demonstra că poți rambursa suma împrumutată. Banca analizează veniturile, stabilitatea financiară, datoriile existente, istoricul de plată și valoarea ratei pe care urmează să o plătești. Condițiile diferă în funcție de bancă și de tipul creditului, însă principiile de analiză sunt asemănătoare.
Un venit suficient reprezintă doar o parte din evaluare. Contează și cât de stabil este venitul, ce alte obligații financiare ai și cât din venitul lunar ar urma să fie folosit pentru plata ratelor. Pentru un credit ipotecar pot apărea cerințe suplimentare legate de avans și de proprietatea finanțată, în timp ce un credit de nevoi personale are, de regulă, o procedură mai simplă.
Venitul, vechimea în muncă și stabilitatea financiară
Primul element important este existența unui venit eligibil. Salariul este cea mai întâlnită sursă de venit, dar băncile pot accepta, în anumite condiții, și venituri din pensii, activități independente, chirii, dividende sau alte surse care pot fi dovedite.
Fiecare bancă stabilește propriile criterii privind venitul minim și tipurile de venit acceptate. Mai important decât suma câștigată separat este raportul dintre venit și obligațiile financiare lunare. O persoană cu un salariu ridicat și mai multe credite active poate avea o capacitate de împrumut mai mică decât cineva cu un venit mai modest și fără alte datorii.
Stabilitatea venitului are și ea un rol important. În cazul salariaților, banca poate verifica vechimea totală în muncă și perioada petrecută la actualul angajator. Un venit constant, obținut pe o perioadă suficientă, ajută banca să estimeze mai bine capacitatea de rambursare.
Înainte de depunerea cererii, merită să verifici câteva aspecte simple:
- valoarea venitului lunar eligibil
- vechimea la actualul loc de muncă
- ratele creditelor aflate deja în derulare
- limitele cardurilor de credit și ale descoperitului de cont
- alte obligații financiare luate în calcul de bancă
- suma pe care o poți aloca lunar unei rate
Tipul contractului de muncă poate influența analiza. Un contract pe perioadă nedeterminată oferă, în general, o imagine bună asupra continuității veniturilor. Și persoanele cu alte forme de angajare sau cu venituri independente pot obține finanțare, dacă îndeplinesc criteriile băncii și pot demonstra stabilitatea veniturilor.
Gradul de îndatorare și istoricul de plată contează foarte mult
Banca verifică gradul de îndatorare pentru a vedea cât din venitul lunar este deja folosit pentru plata obligațiilor financiare. În calcul intră ratele existente, iar anumite produse precum cardurile de credit și descoperitul de cont pot influența, la rândul lor, capacitatea de împrumut.
Există limite aplicabile gradului de îndatorare, iar calculul concret depinde și de tipul finanțării. În plus, banca poate folosi propriile reguli de risc și poate aproba o sumă mai mică decât cea maximă rezultată dintr-un calcul orientativ.
De exemplu, două persoane care câștigă același salariu pot primi oferte diferite. Dacă prima are un credit auto, un card de credit cu limită mare și un împrumut de nevoi personale, o parte importantă din capacitatea sa de plată este deja utilizată. A doua persoană, fără asemenea obligații, poate avea acces la o sumă mai mare.
Istoricul de credit este un alt criteriu important. Banca poate consulta informațiile disponibile în Biroul de Credit pentru a vedea comportamentul anterior de plată. Rambursarea ratelor la termen contribuie la un profil financiar mai bun, în timp ce întârzierile pot influența evaluarea.
O întârziere din trecut nu înseamnă automat respingerea oricărei cereri viitoare. Contează valoarea datoriei, durata întârzierii, momentul în care a avut loc și regulile instituției care analizează solicitarea.
Înainte să ceri un credit, este util să îți verifici situația financiară și să reduci obligațiile de care nu mai ai nevoie. Închiderea unui card de credit neutilizat sau achitarea unui împrumut mic poate ajuta în anumite situații, însă efectul exact asupra eligibilității depinde de modul în care banca face analiza.
Ce documente și condiții pot fi necesare pentru aprobarea creditului
Solicitantul trebuie să îndeplinească și anumite criterii administrative. Băncile stabilesc limite minime de vârstă și pot impune o vârstă maximă la finalul perioadei de creditare. Aceste limite diferă de la o instituție la alta și pot varia în funcție de produs.
Pentru veniturile salariale, o parte dintre verificări poate fi realizată electronic, cu acordul solicitantului. În alte situații pot fi cerute documente suplimentare care demonstrează venitul și continuitatea acestuia.
În funcție de situația solicitantului, dosarul poate include:
- actul de identitate
- documente privind veniturile, atunci când sunt necesare
- documente fiscale pentru anumite categorii de venit
- acte referitoare la alte surse de venit
- documente privind proprietatea, pentru creditele garantate
- acte necesare evaluării imobilului, în cazul unui credit ipotecar
La creditele ipotecare, analiza este mai amplă deoarece banca verifică atât solicitantul, cât și imobilul adus în garanție. Este necesar, de regulă, un avans, iar proprietatea trebuie evaluată și trebuie să îndeplinească cerințele juridice și tehnice ale finanțatorului.
Avansul influențează direct suma pe care trebuie să o împrumuți. Un avans mai mare reduce valoarea creditului și, implicit, suma asupra căreia vei plăti dobândă. Totuși, este util să păstrezi și o rezervă financiară pentru cheltuielile care apar după cumpărarea locuinței.
La un credit de nevoi personale, procedura este de obicei mai rapidă, deoarece finanțarea poate fi acordată fără garanție imobiliară. Banca se concentrează în principal asupra veniturilor, gradului de îndatorare, istoricului de credit și profilului general de risc.
Cum îți crești șansele de a obține un credit potrivit
Pregătirea financiară înainte de solicitarea creditului poate face diferența dintre o rată confortabilă și una care pune presiune pe buget. Primul pas este să stabilești cât poți plăti lunar fără să sacrifici cheltuielile esențiale și economiile pentru situații neprevăzute.
Este util să compari ofertele folosind DAE, nu doar dobânda afișată. Dobânda reprezintă un element important al costului, în timp ce DAE ajută la compararea mai completă a costurilor asociate creditului, în condițiile prevăzute pentru calculul acesteia.
Verifică și dacă dobânda este fixă sau variabilă. La creditele acordate pe perioade lungi, modul în care dobânda poate evolua are un impact important asupra ratelor și asupra costului total.
Înainte de semnare, urmărește cu atenție:
- valoarea ratei lunare
- DAE și dobânda aplicată
- suma totală de plată
- perioada creditului
- comisioanele prevăzute în contract
- costurile produselor sau serviciilor asociate, dacă există
- condițiile pentru rambursarea anticipată
- modul în care poate varia rata
Un credit bancar bun este cel pe care îl poți rambursa fără să îți dezechilibrezi bugetul. Eligibilitatea reprezintă doar primul filtru. La fel de important este să alegi suma, perioada și tipul de dobândă potrivite situației tale.
Veniturile stabile, un grad de îndatorare controlat, plata la timp a obligațiilor și un buget bine organizat îți oferă o bază solidă atunci când ceri finanțare. Cu aceste elemente puse la punct, poți analiza ofertele mai atent și poți alege un credit care rămâne sustenabil pe întreaga perioadă de rambursare.
